Saat memiliki beberapa utang, pertanyaannya bukan hanya "berapa totalnya", tetapi "mana yang dilunasi lebih dulu". Dua metode yang sering dibahas adalah snowball dan avalanche. Keduanya sama-sama mengarahkan pembayaran minimum ke semua utang, lalu memusatkan sisa dana ke satu utang target. Perbedaannya ada pada urutan target.

Avalanche: bunga tertinggi lebih dulu

Metode avalanche mengurutkan utang dari suku bunga tertinggi ke terendah. Semua pembayaran minimum tetap dibayar, lalu dana ekstra diarahkan ke utang dengan bunga paling tinggi.

Keunggulannya jelas: secara matematis, metode ini biasanya menghemat bunga paling banyak. Jika Anda memiliki kartu kredit 24 persen dan pinjaman kendaraan 9 persen, melunasi kartu kredit lebih dulu mengurangi bunga yang tumbuh paling cepat.

Kelemahannya, jika utang bunga tertinggi juga paling besar, Anda mungkin tidak melihat kemajuan dalam waktu lama.

Snowball: saldo terkecil lebih dulu

Metode snowball mengurutkan utang dari saldo terkecil ke terbesar, tanpa memedulikan bunga. Setelah utang kecil lunas, pembayarannya dialihkan ke utang berikutnya.

Keunggulannya adalah momentum. Melunasi satu utang memberi rasa kemajuan yang nyata dan dapat membantu Anda bertahan. Kelemahannya, Anda mungkin membayar bunga lebih banyak dibanding avalanche.

Contoh perbandingan

Misalkan Anda punya tiga utang:

  • Kartu kredit: Rp8 juta, bunga 24 persen, minimum Rp400.000
  • Pinjaman kendaraan: Rp30 juta, bunga 9 persen, minimum Rp1,2 juta
  • Pinjaman keluarga: Rp5 juta, bunga 0 persen, minimum Rp250.000

Dana tambahan Rp1,5 juta per bulan.

Avalanche mengarahkan dana ekstra ke kartu kredit. Setelah kartu lunas, dana berpindah ke pinjaman kendaraan.

Snowball melunasi pinjaman keluarga lebih dulu karena saldonya paling kecil, meskipun bunganya nol. Secara bunga, avalanche lebih efisien. Secara psikologis, snowball memberi satu kemenangan cepat.

Mana yang lebih baik?

Tidak ada jawaban tunggal. Jika selisih bunga sangat besar, avalanche lebih rasional. Jika Anda mudah menyerah dan butuh momentum, snowball bisa lebih berkelanjutan.

Strategi hibrida juga masuk akal: lunasi utang kecil dengan bunga sangat tinggi lebih dulu, lalu lanjutkan urutan berdasarkan bunga.

Bangun bantalan sebelum agresif

Sebelum mengalokasikan seluruh sisa dana untuk utang, pastikan ada dana darurat minimum. Tanpa bantalan, kejadian kecil dapat memaksa Anda berutang lagi. Kalkulator dana darurat membantu menentukan target awal.

Jangan lupa biaya pelunasan

Sebagian pinjaman memiliki penalti pelunasan dipercepat. Hitung penghematan bunga bersih setelah penalti. Untuk kartu kredit, perhatikan bunga harian dan biaya keterlambatan.

Catatan: Artikel ini bersifat edukatif. Untuk utang dengan jaminan atau kondisi keuangan yang rumit, pertimbangkan konsultasi dengan perencana keuangan.

Ringkasan

Avalanche menghemat bunga; snowball membangun momentum. Pilih berdasarkan disiplin dan kondisi utang Anda, bukan karena satu metode terdengar lebih populer. Yang paling penting adalah berhenti menambah utang baru selama proses pelunasan.